С 1 апреля этого года в России началось тестирование новой формы национальной валюты - цифрового рубля, после чего последует его массовое внедрение в экономику. Развитие технологий, цифровизация экономических процессов, значительное уменьшение доли наличных в транзакциях, интерес общества на внедрение новых технологических решений в денежных расчетах, стремление государства к повышению доступности финансовых услуг вместе с сохранением безопасности платежных систем побудили Центробанк активизировать работу над цифровой валютой и подготовить всю инфраструктуру к их выпуску.
В России к настоящему времени достигнут высокий уровень развития финансовых технологий и их проникновения. С 2017 по середину 2020 г. доля безналичных платежей в розничной торговле, платных услугах населению и сфере общественного питания возросла в 1,75 раза, превысив две трети (с 39 до 69%). Растущий спрос на дистанционные услуги и безналичные расчеты формирует тренд на дальнейшую цифровизацию финансового рынка и розницы и, как результат, выпуск цифрового рубля.
Точно так же, как наличные и безналичные рубли, цифровой рубль будет сочетать в себе все три основные функции денег – как средство платежа, как единица счета и как средство сбережения. При этом операции с цифровым рублем могут иметь более низкий уровень риска и более высокий уровень защиты и безопасности, чем операции с наличными или безналичные транзакции.
Сейчас платежные средства населения и компаний распределяются между наличными и счетами в банках. Появление цифрового рубля приведет к частичному перемещению денежных средств на кошельки с цифровыми рублями, то есть к перераспределению средств, в том числе и между депозитами банков и цифровой валютой центрального банка. Любую из существующих форм рублей и физлицам, и юридическим можно будет переводить в новую цифровую и наоборот.
Технически цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специально созданной платформе Центрального банка. Соответственно и ответственность за эти средства будет нести регулятор, а не банки и другие коммерческие финансовые организации.
Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, код цифровых рублей позволит отслеживать их перемещение и программировать их на определенные действия, например, на определенные социальные выплаты.
Часто проводят параллели между цифровым рублем и криптовалютой. Но при всей похожести цифровой рубль — не криптовалюта. Разница в том, что эмиссией цифрового рубля, то есть его выпуском, будет заниматься только Центробанк. Криптовалюты же производятся в результате майнинга — сложных математических вычислений на устройствах, которые могут принадлежать частным лицам.
Плюс цифровые рубли, как и все остальные деньги, выпущенные Центральным банком, будут обеспечены золотовалютными резервами и другими активами государства. А криптовалюта подкреплена только интересом общества, что ведет к ее огромной волатильности на крипторынке. Это не позволяет криптовалютам стать полноценным платежным средством и оставляет им место только для бизнес-проектов и инвестиций.
Банк России называет такие основные преимущества новой формы денег:
- доступность – операции с цифровым рублем могут осуществляться через специальное приложение или с использованием уже существующих онлайн- или мобильные банков;
- оперативность – ожидается проведение платежей в любое время без задержек;
- оптимизация расходов - обслуживание и поддержка платформы с хранящимися цифровыми рублями обойдется финансовому сектору дешевле, чем другие формы рубля;
- безопасность – единая платформа будет защищена с помощью технологии криптографии. Банк России будет отслеживать трансакции цифровых кошельков и гарантировать сохранность денег;
- таргетированность – цифровой код позволяет маркировать деньги для расходов на определенные цели и исключить нецелевое использование средств.
Государство сможет поддерживать финансовую стабильность и усилить контроль. Вероятность перемещения денег в частные цифровые валюты создает большие риски для государства. Если ЦБ не сможет контролировать ни эмиссию, ни обращение новых цифровых денег, то и его влияние на кредитную политику банков в стране станет минимальным. Это бы уменьшило возможности управлять инфляцией и поставило под угрозу стабильность курса национальной валюты.
С помощью цифрового рубля Центробанк предлагает контролируемую и управляемую безопасную альтернативу.
Использование цифрового рубля бизнесом позволит снизить издержки на эквайринговые комиссии - в ЦБ допускают, что комиссии для бизнеса не превысят действующие расценки в системе быстрых платежей (СБП). Также заявлено, что цифровой рубль позволит оптимизировать бизнес-процессы, упростить взаимодействие с контрагентами, сократить время и издержки при проведении сделок, в частности в рамках смарт-контрактов – специальных цифровых алгоритмов, которые координируют выполнение обязательств всеми сторонами и совершение сделки.
Для рядовых граждан цифровой рубль позволит сделать платежи быстрее, проще и безопаснее. Регулятор рассчитывает, что финансовые услуги станут доступны большему количеству людей, а их пользователи станут менее зависимы от банков.
Центробанк уже провел первые пилотные испытания совместно с 15 российскими банками. Тестировался прототип платформы, где будет хранится и учитываться новая валюта и где будут открыты электронные кошельки. Вместе с ЦБ над проектом работает Минцифры. При этом в Центробанке подчеркивают, что технологическая и операционная инфраструктура создается его собственной внутренней командой и использованием компонентов российского производства.
После завершения пилотной группой банков испытаний с привлечением физлиц и корпоративного сектора начнется подключение к платформе остальных кредитных организаций. Согласно стратегии развития финансового рынка, представленной ЦБ и Минфином, внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года.
В будущем ЦБ рассчитывает проводить в цифровой валюте трансграничные и валютно-обменные операции. Для этого понадобится организовать сотрудничество с центральными банками других стран, внедряющих свои цифровые валюты.
