Банк России подготовил новый доклад с анализом текущего уровня проникновения ИИ на финансовом рынке и предложениями по созданию условий для дальнейшего развития применения ИИ финансовыми организациями.
В своем докладе регулятор отмечает, что сегодня наблюдается широкое распространение ИИ-решений, а также тенденция к проникновению генеративного ИИ во все сферы жизни людей, в том числе и финансовую. Наиболее распространенными сферами применения ИИ на финансовом рынке являются управление рисками, противодействие мошенничеству, операционная деятельность и комплаенс. ИИ также активно применяется при оказании финансовых услуг потребителям и в маркетинге. Также наблюдается рост количества и разнообразия случаев использования генеративного ИИ финансовыми организациями. По последним опросам, в банковской отрасли уже 77% организаций используют решения на основе генеративного ИИ (по сравнению с 61% в 2023 году). Они применяются во фронт-офисе (33%, в том числе взаимодействие с клиентами, маркетинг), мидл-офисе (35%, в том числе управление рисками, комплаенс) и бэк-офисе (31%, в том числе ИТ-направление, кадровое сопровождение).
При этом активное внедрение генеративного ИИ привело к повышению внимания регуляторов и участников рынка к специфичным для него рискам, включая риск ошибочных результатов работы больших языковых моделей, в том числе галлюцинаций.
Подавляющее большинство продолжают следовать технологически нейтральному принципу, риск-ориентированному подходу и пропорциональному регулированию, когда регулирование и надзор фокусируются на соблюдении правил предоставления финансовых продуктов и услуг с учетом риск-профиля и системной значимости участника финансового рынка, независимо от применяемой им технологии.
Многие риски применения ИИ уже учитываются общим регулированием, не специфичным для такой технологии. Это касается действующих требований к управлению операционными рисками, в том числе в области информационной безопасности, защиты прав потребителей и инвесторов, обеспечения добросовестной конкуренции, раскрытия информации и других требований, предусматривающих общие правила предоставления финансовых услуг.
Для оценки уровня внедрения и использования технологии ИИ на российском финансовом рынке Банк России провел исследование практик ключевых компаний в основных сегментах рынка. Дополнительно в ходе исследования проведена оценка внутренних механизмов по управлению рисками ИИ, ограничений на использование моделей разных типов ИИ, барьеров и сложностей при внедрении систем ИИ.
В выборку вошло 252 организации из числа финансовых организаций, представителей инфраструктуры финансового рынка, иных организаций. При формировании выборки учитывались следующие условия: компании по совокупности занимают лидирующие позиции по суммарным активам и (или) основным услугам в соответствующих сегментах, или если на основании ответов компаний с высокой степенью достоверности можно будет составить представление о ситуации в сегменте в целом.
Как показал опрос Банка России, две трети респондентов используют или планируют использовать ИИ в будущем. На постоянной основе ИИ применяет каждая пятая организация. 15% респондентов тестирует пилотные проекты, связанные с ИИ. Еще треть от общего числа опрошенных компаний планирует внедрить ИИ в свои бизнес-процессы на горизонте 3 лет. При этом 61% из них рассматривает использование более сложных, генеративных моделей ИИ. Технология привлекает такие компании возможностью снижения операционных затрат (84%), оптимизацией процессов управления рисками (70%), повышением прозрачности и автоматизации бизнес-процессов (54%), получением конкурентных преимуществ на рынке (50%) и улучшением клиентского опыта (35%).
При этом 35% опрошенных не используют и не планируют использовать ИИ в своей деятельности в будущем. Основные сложности, с которыми сталкиваются такие компании, – высокая стоимость внедрения ИИ (59%), недостаточная экспертиза (46%), дефицит специалистов в области ИИ (44%), а также общая неготовность к использованию ИИ (трудности в оценке экономического эффекта от внедрения ИИ в деятельность организации отметили 43% компаний).
Лидерами по проникновению ИИ стали компании страхового сектора и системно значимые кредитные организации (СЗКО). 60% страховщиков сообщили об использовании ИИ в своей деятельности на постоянной основе. В банковском секторе 24% из опрошенных активно применяют ИИ, еще 19% тестируют пилотные проекты. Достаточное проникновение ИИ отмечается на рынке платежных услуг (33%), на рынке ценных бумаг (29%) и среди ОИП/ОИС/ОФП (Операторы инвестиционных платформ и информационных систем) (29%).
Остальные сегменты финансового рынка пока характеризуются меньшим использованием ИИ. Среди инфраструктуры финансового рынка на постоянной основе ИИ применяют 24% опрошенных организаций, в секторе микрофинансовых организаций (МФО) и НПФ – 17%.
В целом результаты опроса продемонстрировали, что ИИ активно внедряется в различные бизнес-процессы финансовых организаций – от фронт-офиса, риск-менеджмента и операционного учета до управления персоналом и сквозных операционных функций, включая документооборот. Продукты на его основе позволяют взаимодействовать с клиентами, уточнять их предпочтения и персонализировать продукты, анализировать риски и бизнес-процессы, выявлять и фиксировать факты мошенничества, готовить аналитику и многое другое.
Ожидается, что ИИ будет прогрессировать: большинство респондентов, уже применяющих ИИ, сообщили о планах расширять его использование в своей деятельности в ближайшие 3 года. Из них 65% планируют внедрять новые типы моделей ИИ, 82% – использовать ИИ в новых функциях и процессах, а 74% – повышать уровень применения в тех процессах, в которых он уже применяется. При этом уровень использования ИИ при оказании услуг клиентам в Российской Федерации соответствует мировому.
Еще треть респондентов от общего количества опрошенных планируют внедрить ИИ в течение 3 лет. В первую очередь организации планируют применять ИИ в основных бизнес-процессах, связанных с взаимодействием с клиентами, претензионной работой и выявлением предпочтений, документооборотом, ИТ-направлением и риск-менеджментом. Примечательно, что ИИ активно рассматривается, например, для взаимодействия с клиентами с помощью голосовых помощников и чат-ботов, в ИТ-направлении, документообороте и работе с претензиями.
ИИ обладает большой капиталоемкостью и требует значительных инвестиций в высокотехнологичную инфраструктуру и кадровый потенциал. Так, 46% респондентов рассматривают высокую стоимость внедрения ИИ как значимый барьер, еще более трети указали на дефицит кадров, недостаточную экспертизу в ИИ и проблемы с инфраструктурой, в том числе на нехватку ПО.
Банк России видит большой потенциал в применении ИИ на финансовом рынке и планирует и далее способствовать его применению. Для этого:
-
В 2025 году Банк России опубликовал отраслевой Кодекс этики, который призван повысить доверие граждан и компаний к применению ИИ финансовыми организациями Банк России прорабатывает меры, способствующие повышению доступности данных;
-
Банк России рассматривает вопросы устранения правовых барьеров для внедрения инноваций на финансовом рынке через механизмы экспериментального правового режима и регулятивной песочницы Банка России;
-
С точки зрения взаимодействия финансовых организаций с потребителями Банк России может верифицировать применение ИИ для анализа условий финансовых продуктов;
-
Банк России вносит вклад в развитие научной базы и профессиональных компетенций в области ИИ в финансовой отрасли. В частности, Финтех Хаб Банка России реализует программы в области машинного обучения и ИИ.
